成都住房公積金管理委員會關(guān)于印發(fā)《成都商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款管理辦法(修訂)》的通知

成公積金委〔2025〕10號        2025.10.15

成都住房公積金管理中心、省級分中心：

　　為持續(xù)發(fā)揮住房公積金制度惠民功效，減輕繳存人還貸壓力，經(jīng)成都住房公積金管理委員會審議通過，現(xiàn)將《成都商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款管理辦法(修訂)》印發(fā)你們，請結(jié)合實際認真貫徹執(zhí)行。

成都住房公積金管理委員會

2025年10月15日

成都商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款管理辦法(修訂)

　　第一章 總 則

　　第一條 為規(guī)范業(yè)務管理，防范貸款風險，根據(jù)《住房公積金管理條例》《成都住房公積金個人住房貸款管理辦法》《成都市靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合實際情況，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款(以下簡稱商轉(zhuǎn)公貸款)是指正常繳存住房公積金的繳存人，將尚未結(jié)清的本市商業(yè)性個人住房貸款(以下簡稱原商業(yè)貸款)轉(zhuǎn)為住房公積金個人住房貸款(以下簡稱公積金貸款)。

　　貸款所購住房是本市行政區(qū)域內(nèi)國有土地上修建的已取得土地使用權(quán)及房屋所有權(quán)的自住住房，土地用途為住宅用地。

　　第三條 本辦法適用于本市行政區(qū)域內(nèi)商轉(zhuǎn)公貸款的申請、審批、發(fā)放、回收、擔保、貸后等管理工作。

　　第四條 商轉(zhuǎn)公貸款審批通過后，借款申請人辦理對應順位抵押登記，商轉(zhuǎn)公貸款資金劃轉(zhuǎn)到原商業(yè)貸款銀行指定賬戶，專項用于提前償還原商業(yè)貸款。原商業(yè)貸款余額與商轉(zhuǎn)公貸款金額的差額部分，借款申請人可選擇自行結(jié)清，形成純商轉(zhuǎn)公貸款；也可選擇繼續(xù)正常償還，形成商轉(zhuǎn)公組合貸款。

　　第五條 原商業(yè)貸款銀行應與成都住房公積金管理中心(以下簡稱成都公積金中心)簽訂《商轉(zhuǎn)公貸款合作協(xié)議》，簽約銀行名單可通過成都公積金中心官方網(wǎng)站、小程序等渠道查詢。

　　第二章 貸款對象和條件

　　第六條 正常繳存住房公積金的繳存人，可向成都公積金中心申請商轉(zhuǎn)公貸款。

　　第七條 申請商轉(zhuǎn)公貸款時，借款申請人應符合《成都住房公積金個人住房貸款管理辦法》《成都市靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點管理辦法》等文件規(guī)定的公積金貸款申請條件，還應符合以下條件：

　　(一)借款申請人是原商業(yè)貸款借款人，是原商業(yè)貸款所購住房產(chǎn)權(quán)人。

　　(二)原商業(yè)貸款尚未結(jié)清，銀行已同意提前償還該筆貸款。

　　(三)原商業(yè)貸款所購住房是借款申請人家庭(含未成年子女)在本市唯一住房。已取得《不動產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》，產(chǎn)權(quán)明晰、無糾紛，除原商業(yè)貸款對應抵押外，未設立其他抵押、居住權(quán)，不存在查封等權(quán)利限制情形。

　　(四)無未結(jié)清的公積金貸款(含公轉(zhuǎn)商貼息貸款)。

　　第八條 借款申請人的配偶、其他產(chǎn)權(quán)人及其配偶應作為共同申請人，向成都公積金中心申請貸款，并承擔償還貸款的連帶責任。因離婚析產(chǎn)等原因需要調(diào)整產(chǎn)權(quán)人的，需在申請商轉(zhuǎn)公貸款前完成調(diào)整。

　　第九條 商轉(zhuǎn)公貸款記錄視為一次公積金貸款。借款申請人公積金貸款累計次數(shù)不得超過兩次。

　　第十條 申請商轉(zhuǎn)公貸款時，存在以下情形之一的，不予貸款。

　　(一)存在以下不良信用記錄之一的：

　　1. 當前貸款逾期或擔保人代償?shù)摹?/p>

　　2. 近兩年內(nèi)連續(xù)逾期3期(含)以上或累計逾期6次(含)以上的。

　　3. 存在呆賬、核銷、止付、被強制執(zhí)行等非正常情形的。

　　(二)被納入失信被執(zhí)行人名單的。

　　(三)存在提供虛假資料、虛假承諾等情形的。

　　(四)樓齡超過30年、磚木結(jié)構(gòu)、無獨立廚衛(wèi)的；被有關(guān)部門鑒定為危房、認定為已改變產(chǎn)權(quán)用途的；存在其他不宜處置情形的。

　　(五)存在其他可能影響商轉(zhuǎn)公貸款安全情形的。

　　第三章 貸款金額、期限和利率

　　第十一條 商轉(zhuǎn)公貸款的可貸金額根據(jù)本市公積金貸款最高額度、貸款公式計算的額度、原商業(yè)貸款剩余本金、住房價值、還貸能力等因素，綜合評估借款申請人實際情況后，取最低值并向下確定為1000元的整數(shù)倍。

　　(一)住房價值

　　1. 原商業(yè)貸款剩余本金不超過住房價值的80%，借款申請人近兩年內(nèi)連續(xù)逾期2期或累計逾期4-5次的不超過70%。

　　2. 原商業(yè)貸款剩余本金以貸款銀行證明為依據(jù)。

　　3. 住房價值按成交價格、評估價格中的最低值認定。

　　(1)成交價格以辦理原商業(yè)貸款時經(jīng)住建部門確認的網(wǎng)簽備案合同價款為準。

　　(2)評估價格以房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估的住房價值為準。

　　(二)還貸能力

　　借款申請人償還住房貸款月還款額不得高于家庭月收入的50%。家庭月收入認定按公積金貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第十二條 商轉(zhuǎn)公貸款的可貸期限根據(jù)公積金貸款期限、原商業(yè)貸款剩余還款期數(shù)等因素，綜合評估借款申請人實際情況后，取最低值并向下確定為12個月的整數(shù)倍。

　　(一)貸款期限

　　貸款期限最短為1年，最長為30年，且不超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限。貸款到期日不超過借款申請人法定退休時間后5年。符合貸款條件的兩人及以上借款申請人，可按期限較長的一方確定貸款期限。

　　(二)原商業(yè)貸款剩余還款期數(shù)以貸款銀行證明為依據(jù)。

　　第十三條 商轉(zhuǎn)公貸款利率及利率調(diào)整，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第四章 貸款程序

　　第十四條 辦理資料

　　通過共享渠道可獲取的，借款申請人無需提供資料。通過共享渠道無法獲取的，借款申請人需配合提供以下資料。

　　(一)身份證明

　　居民身份證、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、外國人永久居留身份證等。

　　(二)所購住房資料

　　《不動產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》《國有土地使用證》，不動產(chǎn)登記信息摘要。

　　(三)原商業(yè)貸款銀行出具的《提前償還商業(yè)貸款的函》。

　　第十五條 辦理流程

　　(一)借款申請人申請商轉(zhuǎn)公貸款時，應在商轉(zhuǎn)公貸款辦理銀行填寫書面申請，配合貸款辦理銀行通過聯(lián)網(wǎng)查詢等渠道獲取真實、完整、有效的申請資料，及貸款調(diào)查和審查。

　　商轉(zhuǎn)公貸款辦理銀行名單可通過成都公積金中心官方網(wǎng)站、小程序等渠道查詢。

　　(二)貸款辦理銀行對貸款申請及申請資料進行受理、調(diào)查、初審，并提出初步審查意見。

　　(三)成都公積金中心進行審查、審批，并將審批結(jié)果通知貸款辦理銀行。

　　(四)貸款辦理銀行根據(jù)審批結(jié)論，通知借款申請人辦妥合同簽署及其他相關(guān)手續(xù)。借款申請人向不動產(chǎn)登記部門申請辦理商轉(zhuǎn)公貸款的順位抵押登記，貸款辦理銀行領(lǐng)取不動產(chǎn)登記證明(順位抵押權(quán))。

　　(五)達到放款條件后，貸款辦理銀行移交成都公積金中心進行核準。

　　(六)成都公積金中心核準通過后，貸款辦理銀行發(fā)放貸款到原商業(yè)貸款銀行指定賬戶，商轉(zhuǎn)公貸款起息。

　　(七)貸款辦理銀行通知合同簽訂方領(lǐng)取合同。

　　第十六條 在商轉(zhuǎn)公貸款辦理流程中出現(xiàn)以下情形的，成都公積金中心或貸款辦理銀行有權(quán)退回貸款申請。

　　(一)審查發(fā)現(xiàn)借款申請人不符合貸款規(guī)定。

　　(二)原商業(yè)貸款所購住房被查封、設立其他抵押、設立居住權(quán)等，影響抵押權(quán)實現(xiàn)。

　　(三)其他可能影響商轉(zhuǎn)公貸款安全的情形。

　　第五章 附 則

　　第十七條 為防范住房公積金資金流動性風險，成都公積金中心可根據(jù)個貸率等指標，對商轉(zhuǎn)公貸款實行輪候發(fā)放、暫停受理等動態(tài)管理。

　　第十八條 本辦法所稱成都公積金中心包含成都公積金中心省級分中心。

　　第十九條 本辦法未盡事宜，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十條 本辦法由成都公積金中心負責解釋。

　　第二十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行，有效期五年。

《成都商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款管理辦法(修訂)》解讀

供稿：成都住房公積金管理中心       更新時間： 2025-10-15

　　一、修訂背景

　　自2024年10月“商轉(zhuǎn)公”貸款政策實施以來，政策運行平穩(wěn)，社會反響良好，有效減輕了職工還貸壓力。為持續(xù)發(fā)揮公積金制度惠民作用，擴大政策受益范圍，優(yōu)化服務體驗，結(jié)合群眾實際訴求與風險管理需要，成都公積金中心對《成都商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款管理辦法》進行了修訂，延續(xù)政策實施期限，優(yōu)化辦理流程及覆蓋范圍。

　　二、主要內(nèi)容及說明

　　(一)辦理方式

　　成都公積金中心提供便捷的商轉(zhuǎn)公貸款服務，審批通過后，借款人辦妥順位抵押登記手續(xù)，公積金貸款資金將直接劃轉(zhuǎn)至原商業(yè)貸款銀行指定賬戶，用于部分或全部結(jié)清原商業(yè)貸款。該方式具有以下優(yōu)勢：一是借款人無需自行籌集還款資金，有效緩解籌資壓力；二是可根據(jù)原商業(yè)貸款剩余金額，靈活選擇轉(zhuǎn)為純公積金貸款或商轉(zhuǎn)公組合貸款。

　　(二)申請條件

　　申請商轉(zhuǎn)公貸款，借款申請人應符合按規(guī)定繳存住房公積金、無未結(jié)清公積金貸款(含公轉(zhuǎn)商貼息貸款)等公積金貸款基本條件，并同時滿足以下要求：系原商業(yè)貸款借款人及所購住房產(chǎn)權(quán)人；原商業(yè)貸款尚未結(jié)清，銀行同意提前償還該筆貸款；所購住房系家庭在本市唯一住房，已取得不動產(chǎn)權(quán)屬證書，權(quán)屬清晰且無其他抵押、居住權(quán)或糾紛。

　　(三)修訂要點

　　本次修訂聚焦便民利民與政策持續(xù)優(yōu)化，具體內(nèi)容包括：

　　1.擴大政策覆蓋范圍。取消“本市繳存”限制，符合條件的異地繳存職工也可申請辦理商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務。

　　2.增加業(yè)務辦理銀行。在原有15家公積金貸款受托銀行基礎上，與中心簽訂《商轉(zhuǎn)公貸款合作協(xié)議》的商業(yè)銀行均可參與辦理商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務。

　　3.大幅精簡申請資料。推行“零資料”服務，通過共享渠道無法獲取的，需要提供的申請資料由11項壓縮至3項。

　　4.明確產(chǎn)權(quán)狀態(tài)要求。因離婚析產(chǎn)等發(fā)生產(chǎn)權(quán)變更的，須在貸款申請前完成相關(guān)財產(chǎn)明晰手續(xù)，確保抵押物權(quán)屬清晰。

　　5.延長政策有效期。將政策有效期延長至5年，增強政策連續(xù)性與公眾預期穩(wěn)定性。

　　三、解讀機構(gòu)和解讀人

　　解讀機構(gòu)：成都住房公積金管理中心貸款業(yè)務管理部

　　解 讀 人：董澤軍

　　解讀電話：(028)86280038   (028)12329